摘要：理财有什么好的办法？ 想把25万存进余额宝可行吗？有什么比较好的理财方法吗？理财方式有哪几种？在聊理财方法之前，我们先说说“理财是什么？”，再讲理财的好办法有哪...
理财有什么好的办法？ 想把25万存进余额宝可行吗？有什么比较好的理财方法吗？理财方式有哪几种？在聊理财方法之前，我们先说说“理财是什么？”，再讲理财的好办法有哪些？根据家庭资金需求、资金缺口来配置家庭资产，以按时按量地提供所需资金是好办法。
一、理财究竟是什么？
2012年我通过国家考试，获得了《理财规划师》的资质，到今年已经过去了8年了。我对理财的理解如下：
理财是多种互补产品的组合
1）、理财是为家人按时按量地准备一辈子一定要花的钱，比如为家人提前准备医疗费、为子女准备好教育费、创业金或婚嫁金、为自己和爱人安排好养老金等等必备资金，而且要按时按量地准备。
2）、理财是理一辈子的财，可以说从出生到终老，时间跨度最长可以是100多年，一般也要80多年。
3）、理财一般不是用一种产品，通常是要用“理财组合”来提供家庭所需资金，要用到社保和商业保险，也要用到银行存款和银行理财产品，还要用到债劵、基金或股票等等金融产品或实物资产，比如黄金和房产。
4）、理财包括一系列步骤，理财目标的设定、制定理财计划、实施和调整理财计划，最后达到目标和实现各种计划。目标有：按时按量准备所需资金、也有实现财务自由等；而计划包括：现金规划、消费支出规划、保险规划和投资规划等等。
理财是理一辈子理一家子的财
二、理财有什么好办法？
1）、需求
不管是销售型公司，还是生产型公司，都是要用“库存来满足需求”的，库存有“周转库存、安全库存和订单库存”等等。而在家庭里面，也有不同的资金，有“生活费、家庭紧急备用金、教育金、创业金、婚嫁金、养老金、医疗金等各项专款专用的资金”。
家庭人数不同，所需资金总量不一样；生活要求不同，所需生活费总数不一样；疾病大小或者受伤程度的轻重，就有不一样的医疗费用；其他专款专用的资金也一样，因不同的学校、不同的要求都会有所不同。因此所经准备的各项资金和资金总需求也不一样。有的家庭多一些，有的家庭要少一些；城市的家庭要多一些，农村的家庭要少一些。
另外，各项资金的需求时间、需求数量也不尽相同，应该根据各种资金的具体需求时间来作不同的安排。比如，生活费就是每天都需要，需求的频率很高，需求的数量不多，需求的时间跨度很长。适合银行存款来提供生活费，也可以用微信和支付宝来满足。
生活费是确定的需求，而医疗费是不确定的钱，时间不确定，数量也不确定，但是要用到的机会非常地大，每个家庭必不可少，宁可备而不用，不可要用时没备。医疗金适合用“社保医疗、住院医疗、普通医疗保险、百万医疗保险、意外医疗保险、重疾险”等产品来提供。
教育金和养老金是需求时间确定的，需求金额也可以提前计算好的专用资金。其中教育金一般要提供到子女大学毕业，而养老金则应该从退休开始就提供，时间从20年到40年不等。商业年金保险是非常适合用来提供孩子的教育金以及自己的养老金的。
小结：根据家庭的不同，以及资金的需求时间、需求数量以及资金总需求的不同，我们应该安排不同的产品来提供不同的资金。比如用存款来提供生活费，用年金保险来提供教育金和养老，用债劵和基金来获得更稳定更高收益等等。
2）、缺口
不同时间家庭所需资金的缺口紧要性是不一样的，上学缴费日的学费是最紧要的，缴费日的住院费和医药费是最紧要的，在投资机会之前准备好投资本金是很重要的，在生意机会来之前准备足够的创业本金是很重要的。
因此，我们应该定时进检讨各项专项资金，看看还缺多少钱？看年还有多少时间来准备？看看现在的方法能不能按时按量地准备好所需要的资金。如果不能的话，就应该提前进行调整：调整本金大小，产品比例等等。
在子女上大学之前，子女的教育金是最紧急的，而在自己将要退休时养老金是最紧急的，这两种钱要提前准备，不能临时抱佛脚，临时烧香。从理财角度，提前安排所需资金，我们可以更加从容。
小结：提前规划、定时检讨，适时调整，是理财的必须的“三步骤”，可以按时按量补充发资金缺口。
3）、配置
除了不同时间要调整理财产品“优先顺序”之外，还要在不同时间段调整理财组合中的“分配比例”，这就是资产配置，根据荣获诺贝尔经济学奖的“资产配置理论”，资产组合占投资收益中的91.5%，其他的产品选择、市场时机和其他因素只占8.5%的比例。
1）根据年龄来调整比例。比如年轻时，可以多投资一些基金和股票，可以根据“80-年龄”来分配用于投资的资金，30岁的人可能年收益的50%左右投资基金或股票；50岁的中年人，则应该只用年收入的30%左右去投资基金或股票。
2）根据风险喜好来调整。比如比较保守30岁年轻人，投资于基金或股票的比例可以是40%；而比如激进的中年人，则可以让投资比例高出30%，可以是35%或40%等等比例。
3）根据经济周期来调整。比如2020年，因为疫情的原因，我国的经济比往年要差许多，因为这，国家都没有制定今年的经济目标。今年，经济处在衰退期，选择投资债券是最好的选择；如果是在经济复苏期则应该多投股票；在经济萧条期那么持有更多的现金是最明智的选择了。
根据以上分析，在不同年龄段，理财应该有不同侧重，年轻时更要追求“高收益”，争取把“小本金”变成“大财富”；而老年人，则应该想方设法保住“来之不易的大本金”。另外不同风险喜好的人，也有适合自己的“好办法”，保守的人，选择“社保、银行存款、债券和定投基金”是好方法，而激进的人，就更喜欢投资股票型基金、股票或房产等。
一句话，要根据自家的资金需求、资金缺口和资金总需求来进行家庭资产配置，然后定期检讨，适时地调整。
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